La respuesta corta
El crédito personal está vinculado a usted y a su número de Seguro Social. Lo llevan las agencias de informes de consumidores, principalmente Equifax, Experian y TransUnion.
El crédito empresarial está vinculado a la empresa: su nombre legal, su EIN y, en Dun & Bradstreet, su número D-U-N-S. Lo llevan burós empresariales como Dun & Bradstreet, Experian Business y la división comercial de Equifax.
Comparación lado a lado
| Crédito personal | Crédito empresarial | |
|---|---|---|
| Vinculado a | Usted (número de Seguro Social) | La empresa (nombre legal, EIN, número D-U-N-S) |
| Quién lleva el historial | Equifax, Experian, TransUnion | Dun & Bradstreet, Experian Business, expedientes empresariales de Equifax |
| Puntajes comunes | FICO Score y VantageScore, por lo general de 300 a 850 | PAYDEX de D&B (1 a 100), FICO SBSS (0 a 300) y otros |
| Qué lo determina | Muchos factores, incluidos el historial de pagos y lo que se debe | Principalmente los pagos que reportan proveedores y prestamistas |
| Quién puede verlo | Limitado por ley federal a quien tenga un propósito permitido | Por lo general, terceros pueden comprar los reportes empresariales |
La diferencia de acceso sorprende a muchos dueños. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica las reglas que protegen los informes de consumidores, mientras que Dun & Bradstreet señala que cualquiera puede comprar el reporte de D&B de otra empresa mediante una suscripción. Es una razón más para mantener exactos los registros de la empresa.
Por qué conviene separarlos
- Su crédito personal no carga con cada compra del negocio, así que el gasto de la empresa no satura su historial personal.
- La empresa construye su propio historial de pagos, que pueden revisar proveedores, arrendadores y prestamistas.
- Los términos con proveedores, como Net 30, permiten que la empresa compre hoy y pague a plazo, con su propio perfil.
- Las cuentas separadas hacen que los registros de la empresa sean más claros y fáciles de verificar.
Dónde todavía se cruzan
Separarlos es una meta, no un interruptor. Constituir una LLC no crea por sí solo un historial de crédito separado. Algunos cruces comunes:
- Garantías personales. Si usted firma una, el proveedor o el emisor de la tarjeta puede revisar su crédito personal y, según su política, reportar a él.
- Empresas nuevas. La SBA indica que la elegibilidad para un préstamo de una empresa nueva por lo general se basa en el puntaje de crédito personal del dueño, así que su crédito personal todavía importa al principio.
- Negocios unipersonales (sole proprietors). Sin una entidad separada, es mucho más difícil separar las finanzas del negocio y las personales.
- Solicitudes. Muchos prestamistas y emisores revisan tanto el expediente de la empresa como el del dueño.
Cómo empezar a separarlos
Estas son las primeras etapas de nuestra ruta de 8 etapas:
- Tener la entidad al día con su estado y un EIN. No constituimos empresas; un profesional autorizado puede ayudarle con eso.
- Abrir una cuenta bancaria comercial con el nombre legal exacto de la empresa.
- Usar el mismo nombre legal, dirección física y teléfono comercial en todas partes.
- Solicitar el número D-U-N-S gratuito a Dun & Bradstreet.
- Abrir cuentas Net 30 con proveedores que reporten con el EIN de la empresa, y pagarlas a tiempo. Vea cómo funciona el puntaje PAYDEX.
Preguntas comunes
¿Una LLC tiene su propio puntaje de crédito?
Puede tenerlo. Cuando se reportan pagos a sus expedientes empresariales, una LLC puede tener puntajes como el PAYDEX de D&B, vinculados a la empresa y no a su número de Seguro Social.
¿Las cuentas del negocio aparecerán en mi reporte de crédito personal?
Las cuentas a nombre de la empresa reportan a los burós empresariales. Si usted garantiza personalmente una cuenta, el prestamista o el emisor puede revisar o reportar a su crédito personal, según su política. Pregunte antes de firmar.
¿Todavía necesito buen crédito personal?
Con frecuencia, sí, sobre todo al principio. La SBA indica que la elegibilidad para un préstamo de una empresa nueva por lo general se basa en el crédito personal del dueño, y algunos proveedores piden una garantía personal.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau: Consumer reporting companies
- Dun & Bradstreet: Business Credit Scores & Ratings
- FICO: Small Business Credit Scores (FICO SBSS)
- U.S. Small Business Administration: Fund your business
¿Quiere saber en qué etapa está su empresa?
Un especialista puede revisar la etapa de crédito empresarial de su negocio en una consulta gratuita, en español o en inglés.